DeCoのデメリットも正直に話す｜後悔しない始め方とは？
「節税になるって聞いたから始めたけど、実際は全然お金が使えない…」
「こんなに面倒ならもっと調べておけばよかった…」
そんな“iDeCoの後悔”をしないために。
この記事では、iDeCoのリアルなデメリットを正直に紹介しながら、
初心者でも失敗しないための始め方・注意点・おすすめの証券口座まで、わかりやすく解説します。
この記事はこんな人におすすめ
- iDeCoに興味があるけど、よくわからない
- お得って聞くけど、なんか不安…
- 失敗したくないから、デメリットも正直に知りたい
- 節税しつつ老後資金も増やしたい
【はじめに】iDeCoとは？ざっくり3行で解説
✅ 公的年金に“プラスで積み立て”できる自分年金制度
✅ 積立金が「全額所得控除」＝節税になる
✅ 運用益も「非課税」＝増えた分に税金がかからない
簡単に言うと「老後のために積み立てて、税金も減らせる最強制度」ですが、
当然ながらメリットばかりではありません。
【本音】iDeCoのデメリットを正直に3つ解説
デメリット①｜60歳まで引き出せない（流動性ゼロ）
「貯金がわりにiDeCoを始めた」→完全にNGです！
iDeCoは原則60歳まで一切引き出し不可。
例えば、病気・ケガ・転職・離婚など、急なお金の必要に対応できません。
✅ よくある誤解：
- 「解約すれば取り戻せるんでしょ？」→できません。
- 「損しても途中でやめられる？」→やめられてもお金は出せない。
✅ 対策：
- 生活防衛資金（生活費の6ヶ月〜1年分）を確保してから始める
デメリット②｜元本割れの可能性がある
「iDeCo＝確実にお金が増える」は誤解です。
iDeCoの資産運用は投資信託がメインです。
リターンが出るかどうかは、選ぶ商品と相場次第。
✅ よくある損の例：
- 高リスクな海外株ファンドを100%購入
- 相場の暴落時に焦って売却
✅ 対策：
- 初心者はバランス型ファンドや**元本確保型（定期預金）**を組み合わせる
- 長期運用＋分散投資が基本
デメリット③｜転職・退職時の手続きがややこしい
iDeCoの運用口座は自分名義ですが、勤務先が企業型DCや退職金制度を導入している場合、
「移換手続き」が必要になるケースがあります。
✅ 放置すると…
- 掛金が引き落とされず「運用停止」に
- 最悪の場合、口座が自動解約される可能性も
✅ 対策：
- 転職・退職時には、iDeCoのサポート窓口に連絡
- 書類が届くまでには1ヶ月ほどかかる場合あり
得する人／損する人の違いとは？
| 項目 | 得する人 | 損する人 |
|---|---|---|
| 年収 | 年収400万円以上（節税効果が高い） | 所得が少なく控除の恩恵が小さい |
| 生活余裕 | 月1万円以上を無理なく積立できる | 生活費ギリギリで資金に余裕がない |
| 投資経験 | 投資に慣れていて長期運用が前提 | 投資に抵抗があり元本割れを避けたい |
| 資金流動性 | 生活防衛資金を別に確保できている | iDeCoに全額突っ込むつもりの人 |
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後悔しない！iDeCoの正しい始め方
ステップ①｜証券会社を選ぶ【最重要】
iDeCoはどの証券会社で始めるかで「運用コスト」も「商品ラインナップ」も全然違います。
| 証券会社 | 手数料 | おすすめ度 | 公式リンク |
|---|---|---|---|
| 楽天証券 | 業界最安水準 | ★★★★★ | 楽天証券 iDeCo |
| SBI証券 | 業界最安水準 | ★★★★★ | SBI証券 iDeCo |
| マネックス証券 | やや割高 | ★★★☆☆ | マネックス iDeCo |
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ステップ②｜掛金と商品を決める
- 掛金は月5,000円〜。無理せず始められる
- 商品は「バランス型 or 定期預金」がおすすめ
- 投資信託：eMAXIS Slimシリーズなどが人気
ステップ③｜申し込み（書類提出）→審査→開始
- Webで仮申込み（5分程度）
- 書類が郵送されるので記入・返送
- 約1〜2ヶ月後に運用スタート
【体験談】iDeCoで後悔した人の声
📍「引き出せないと知らずに始めて後悔…」
📍「元本割れしたまま60歳まで動かせない…」
📍「退職時の手続きが面倒で1年放置…」
これらは全て、「始める前に正しく理解していれば防げた後悔」です。
【Q&A】よくある質問
Q. どの証券会社が一番おすすめ？
A. 初心者には楽天証券。使いやすく、サポートも丁寧。
商品数やこだわりたい人にはSBI証券が人気。
Q. iDeCoとNISAってどっちを優先すべき？
A. 流動性があるつみたてNISAを先に始めるのがおすすめ。
余裕が出たら、iDeCoで節税強化がベスト。
【まとめ】iDeCoは“理解して使えば”超お得な制度
✅ メリットは節税＆非課税で資産形成が加速
✅ でも「60歳まで引き出せない」などの注意点あり
✅ 自分のライフスタイルに合わせた使い方が大切
スマホで簡単｜iDeCoの始め方リンクまとめ
この記事が「自分にとってiDeCoが本当に必要か？」を見直すきっかけになれば嬉しいです。
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